中国保险监督管理委员会


关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知

保监发〔2012〕14号


各保监局、各人身保险公司、中国保险行业协会：
　　为全面贯彻落实全国保险监管工作会议提出的重点解决人身保险销售误导问题的工作部署，按照“突出重点、长短结合、标本兼治、综合治理、惩防并举”的原则，保监会拟加大销售误导的查处力度，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，现就人身保险业综合治理销售误导有关工作通知如下：
　　一、高度重视销售误导问题，扎实开展综合治理销售误导工作
　　销售误导是人身保险业长期存在的一个问题。2001年以来，为治理销售误导，保监会出台了一系列监管政策，采取了包括现场检查等手段在内的监管措施，取得了一定的效果。但是由于公司重视不够、制度执行不到位、责任划分不明确等原因，销售误导问题没有得到有效根治，在某些领域甚至愈演愈烈，引起了社会的广泛关注，影响了行业声誉和社会形象。销售误导不仅直接侵害了投保人和被保险人的合法权益，其发展到一定程度，还可能引发公众对整个行业的不信任，危及行业长远发展。因此，全行业要深刻认识开展综合治理销售误导工作的紧迫性和重要性，切实提高责任意识和使命意识，认真抓好综合治理销售误导工作，不断完善体制机制，增强经营管理水平，改进服务质量，提高行业诚信意识，改善行业声誉和社会形象。
　　二、各人身保险公司要强化管理，承担起治理销售误导的主体治理责任
　　（一）认真执行相关监管规定，切实做好风险提示工作
　　1.各人身保险公司要认真执行各项监管规定，确保销售管理严格，销售行为规范。一是不得夸大保险产品收益。严格按照有关规定进行保单利益演示，不得将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺、夸大收益。二是不得混淆保险产品概念。要将保险产品与银行存款等其他金融产品严格区分开来，不得将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，杜绝“存单变保单”的行为。三是不得隐瞒合同重要内容。要向客户说明保险责任及责任免除，新型产品保单利益的不确定性，投连、万能险费用扣除情况，以及退保可能产生的损失，不得隐瞒与保险合同有关的重要事项。四是不得篡改客户信息资料。要确保公司业务系统记录的客户信息资料真实完整有效，切实发挥客户回访对销售误导的防治作用，不得恶意篡改、故意漏填投保人的回访电话和回访地址。五是不得提供虚假产品信息。要确保信息披露内容的准确完整，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导，不得向保险消费者提供片面、虚假的产品信息。
　　2.各人身保险公司要做好风险提示工作，确保保险合同和投保提示书由投保人亲笔签名确认，新型产品的风险提示语句由投保人亲笔抄录，在本公司的网站、营业网点、所属代理网点公示、张贴《人身保险投保提示书基准内容》。
　　3.各人身保险公司要结合自身情况，建立投保人风险承受能力测评和保险需求分析制度，确保将合适的产品销售给有实际保险需求的人群。
　　（二）认真开展自查自纠，确保整改工作落到实处
　　1.各人身保险公司要严格按照监管部门的有关要求，抓紧制定自查自纠工作实施方案，从销售资质、销售培训、宣传资料、销售行为、客户回访、销售品质和客户投诉等七个方面入手，对销售环节是否管理到位，销售行为是否依法合规，内控制度是否健全合理有效，客户回访信息资料是否真实等问题全面开展自查工作。
　　2.各人身保险公司对于自查发现的各类违法违规问题和内控缺陷，要立即进行整改，要从建立长效机制入手，切实健全完善内控制度体系，确保整改工作落到实处。
　　（三）完善内控制度建设，确保各项制度落到实处
　　1.各人身保险公司要在全面梳理业务流程和相关内部管理制度的基础上，查漏补缺，将治理销售误导的有关监管制度和要求嵌入到公司内控制度中，在公司内部建立起一套治理销售误导的运行机制，从源头上有效防治销售误导行为的发生。
　　2.各人身保险公司要加强内部组织体系建设，在系统内部建立责权划分明晰的管理模式，对涉及销售管理各个环节的管理职责和权限予以明确细分，以严格的考核体制为约束，确保防治销售误导的各项政策措施层层贯彻落实到位。
　　3.各人身保险公司要对从事具体经营活动的管理人员和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到诚实守信、规范经营，不对保险消费者进行误导。
　　（四）加大审计稽核力度，提高总公司的管控能力
　　1.各人身保险公司要重视内部审计稽核队伍的建设，加强对各级分支机构的审计频度和力度，确保公司各项制度从上到下都能得到有效落实。
　　2.各人身保险公司要加大对分支机构综合治理销售误导工作的督办督察力度，总公司要向下级机构定期派出督导检查组，通过明察暗访，主动查处各种销售误导行为，并对有关责任人进行严肃处理，从而督促分支机构切实做好综合治理销售误导的有关工作。
　　3.各人身保险公司要建立公开、完善的销售误导举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构的销售误导情况，及时查处到位。
　　（五）强化责任追究机制，加大高管人员的管控责任
　　1.各人身保险公司要在建立健全内控制度的同时，参照监管机构制定的销售误导责任追究指导意见，抓紧建立销售误导责任追究机制，明确从总公司到各级分支机构相关管理人员对销售误导行为的管控责任和相应的责任追究标准。
　　2.对于查实的销售误导行为，各人身保险公司要严肃追究有关管理人员的责任，情节严重的，不仅要追究本级机构的负责人，还要严肃追究上级机构相关高管人员的责任。
　　三、各保监局要加强监管，切实履行好治理销售误导的区域监管责任
　　（一）各保监局要在保监会的统一部署和要求下，结合当地实际，创造性地开展治理销售误导工作，加大对辖内人身保险公司销售误导自查自纠工作的跟踪和督导，确保自查自纠工作切实取得成效。
　　（二）各保监局要在公司自查自纠的基础上，根据信访投诉和日常监管掌握的情况，选取违规问题较多、整改工作不到位的公司，灵活采取多种检查方法和手段，对银行保险渠道、个人营销渠道和电话销售渠道等开展重点治理，重点检查故意混淆保险与存款的概念、夸大合同收益、篡改客户信息及隐瞒合同重要内容等问题。
　　（三）各保监局要依法加大对销售误导行为的处罚力度。对查实的销售误导行为，监管机构要以处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证为主要手段，严肃处理违法违规保险机构，特别要追究各级机构负责人和分管领导的责任，同时要依法严肃处理银行邮政等保险中介机构。对于基层机构出现严重销售误导行为、影响恶劣的公司，监管机构要通过行政、法律等多种手段追究上级公司有关管理人员的责任。
　　（四）各保监局要加大对销售误导相关信访投诉查处情况向社会公开通报的力度，督促公司重视销售误导治理工作。
　　（五）各保监局要积极同当地银监局开展监管合作，加强对银行兼业代理机构的监管，督促银行兼业代理机构严格落实保险销售的有关监管规定；要联合银监局对银行兼业代理机构开展销售误导检查工作，对查实的销售误导行为，要依法严肃处理银行兼业代理机构及其有关人员，对于情节严重的，要依法吊销保险兼业代理许可证。
　　四、保险行业协会要发挥行业组织的作用，承担起治理销售误导的行业自律责任
　　（一）保险行业协会要建立包括销售误导投诉率在内的治理销售误导效果评价指标体系，择机将各地区、各人身保险公司的评价结果向社会公布。
　　（二）保险行业协会要拓宽和畅通保险消费者的投诉渠道，探索建立销售误导投诉纠纷处理标准，逐步建立起销售误导投诉纠纷调解处理机制。
　　（三）保险行业协会要通过开展行业自律检查、通报各公司治理销售误导有关情况、加大对人身保险知识宣传教育等多种方式，营造互相监督、互相促进的治理销售误导氛围，让防治销售误导成为各公司的自觉行动。
　　五、全行业要齐心合力，营造治理销售误导的舆论环境
　　（一）组织行业力量加大对人身保险知识的宣传教育和普及，不断提升社会公众的保险意识。
　　（二）适时通过网络、电视、报纸等传播媒介，揭示人身保险的各种典型销售误导行为，向社会公众进行保险消费风险提示，不断提高保险消费者风险识别能力。
　　（三）借助保监会、保监局和保险行业协会网站，以及社会中介组织开展治理销售误导的问卷或电话调查，在互联网上建立与保险消费者的互动平台，及时了解相关情况，解答保险消费者提出的问题。
　　（四）适时组织主流媒体记者深入公司、代理网点、百姓中，加大对治理销售误导工作的明查暗访。通过主流媒体记者的声音，全面、客观地反映治理销售误导工作的组织开展情况、取得的成效和发现的问题。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中国保险监督管理委员会
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　二〇一二年二月十四日

国务院


矿山企业实行农民轮换工制度试行条例
　
（一九八四年六月三十日国务院发布）




　　第一条　为提高矿山企业的劳动生产率和经济效益，保护劳动者的身体健康，发挥农民在矿山生产建设中的作用，根据矿山生产劳动的特点，制定本条例。


　　第二条　本条例适用于全民所有制矿山企业。


　　第三条　矿山企业所需的劳动力，除技术复杂的工种以外，应逐步实行农民轮换工制度。
　　农民轮换工，从农村社队招收，在矿工作期间是职工队伍的一部分，政治上应与所在单位的固定职工一视同仁，但其社员身份不变，户粮关系不转。为了保护农民轮换工的身体健康，到期必须轮换，返回农村，不得连续使用。


　　第四条　企业招用农民轮换工，可以同县有关单位签订劳动合同，也可以同公社（或乡政府有关单位，下同）签订劳动合同，然后再由县有关单位或公社同农民轮换工签订相应的劳动合同；有的也可以由企业直接同农民轮换工签订劳动合同。企业同县、公社或农民轮换工签订劳动合同后，应到当地公证处办理公证，并报企业主管部门和当地劳动部门备案。
　　劳动合同的主要条款应包括：招用人数、招工条件、使用期限、生产任务、劳动保护、劳动纪律和奖惩办法、工资和劳动保险待遇、违反合同的责任以及双方认为需要规定的其他事项。
　　签订劳动合同，必须正确处理国家、集体和个人三者之间的关系，贯彻自愿、协商一致的原则。劳动合同一经签订，即具有法律约束力，双方必须严格履行。
　　企业或县、公社、农民轮换工要求提前解除劳动合同时，必须有正当理由，并提前两个月向对方提出，经双方协商同意，签订提前解除劳动合同协议书。一方擅自解除合同而给对方造成经济损失时，应负赔偿责任。
　　劳动部门有监督检查有关各方履行劳动合同的责任和权力。


　　第五条　企业招用农民轮换工，必须在国家下达的劳动工资计划之内，有劳动计划指标，经企业主管部门和劳动部门批准实行单位产品工资含量包干的矿山企业，在不超过包干的工资含量的条件下，可以自行招用农民轮换工，不受劳动计划指标的限制。招收的农民轮换工，必须安排在井下采掘第一线和井上需要进行轮换的生产岗位，不准借调从事其他工作或转为固定职工。
　　招收农民轮换工，应选择经济条件较差、劳动力富余的地区，并且要相对集中，不要过于分散。具体招工地点，由企业提出，报经当地劳动部门同意。
　　招收农民轮换工，企业应同县、公社密切配合，实行公开招收，自愿报名、全面考核，择优录用。农民轮换工的基本条件是：（一）政治表现好；（二）年满二十周岁至三十周岁的男性农民（个别工种可放宽到三十五周岁）；（三）身体检查合格，能坚持繁重体力劳动；（四）家庭有富余劳动力，合同期间能在矿坚持正常生产。
　　农民轮换工被录用后，因身体健康状况或其他原因不能适应生产要求时，经企业同意可以提前离矿，企业也可以按合同规定予以辞退；违反劳动纪律的，企业可以根据情节轻重予以处理，直至除名或开除。上述农民轮换工由签订合同的县或公社负责退回原所在生产队，并按企业的要求及时补充缺员。


　　第六条　农民轮换工的使用期限，由企业根据生产需要和保护劳动力的要求确定，一般为三至五年，不得延长。


　　第七条　农民轮换工进矿后应有三至六个月的熟练期。熟练期内的工资待遇，与同工种固定工相同；期满后的工资待遇，应高于固定工。资金、下井津贴、夜班津贴、保健津贴、班中餐、副食品价格补贴等，均应与固定工人相同。进矿满一年后，可享受探亲假待遇。探亲假每年十五天（包括路程在内），工资照发，路费报销。录用后来矿和按合同规定正常离矿的路费，可以报销。
　　农民轮换工年出勤超过二百五十个工日的，每满一年，由企业加发一个月本人原标准工资，于合同期满时发给。


　　第八条　农民轮换工患病、负伤、致残、死亡后的待遇，按下列规定处理：
　　（一）患病或非因工负伤，停工医疗期以三个月为限，医疗费和停工医疗期间的生活费待遇与固定工人相同。病愈后不能继续从事原工作的，或停工医疗到期尚未痊愈的，企业可以辞退。因停工医疗到期尚未痊愈被辞退的，企业可以酌情发给一至二个月本人原标准工资的医疗补助费。
　　（二）因工负伤，由企业给予免费医疗，并按月发给相当于本人原标准工资的生活费。医疗终结（一般以六个月为限），经医院证明，并经劳动鉴定委员会确认，不能从事原工作的，由签订合同的县或公社送回原所在生产队安置，由企业发给因工致残抚恤费。因工致残抚恤费的标准为：
　　（1）全部丧失劳动能力、饮食起居需人扶助的，按本人原标准工资百分之九十按月发给，并可根据实际情况按月发给护理费，直至死亡止。护理费标准与固定工人相同。
　　（2）全部丧失劳动能力、饮食起居不需人扶助的，按本人原标准工资百分之八十按月发给，直至死亡止。
　　（3）大部丧失劳动能力的，按本人原标准工资百分之六十按月发给，直至恢复劳动能力或死亡止。
　　（4）部分丧失劳动能力的，根据其伤残程度，一次发给六至十二个月本人原标准工资的因工致残抚恤费。
　　（三）非因工死亡的，由企业一次发给两个月本企业平均工资的丧葬补助费，并发给其供养直系亲属三个月本人原标准工资的救济费。
　　（四）因工死亡或因工致残全部丧失劳动能力回乡安置后死亡的，由企业一次发给三个月本企业平均工资的丧葬补助费。并按月发给供养直系亲属抚恤费，至受供养者失去受供养条件时止。其标准为：供养直系亲属一人者，为死者本人标准工资的百分之二十五；二人者，为百分之四十；三人及三人以上者，为百分之五十。
　　（五）患矽肺病的医疗和生活待遇，按照固定工的办法处理。
　　前款第（二）项、第（四）项规定按月发给的抚恤费，经企业和签订合同的县、公社或农民轮换工协商同意，也可以采取一次性支付的办法，具体办法由各省、自治区、直辖市人民政府规定。
　　按照本条规定应发的各种费用，由企业统一与签订合同的县或公社结算，再由他们按规定发给本人或其家属。企业按本条规定发给各种费用后，其他善后问题一律由签订合同的县或公社负责处理。


　　第九条　农民轮换工在矿工作期间，主要由企业负责管理。
　　企业对农民轮换工要和对固定工一样，对他们进行政治思想教育和技术培训，提高他们的思想政治觉悟，帮助他们尽快掌握生产技术，提高劳动效率。
　　企业应按照国家有关劳动保护的规定，对农民轮换工进行安全生产和操作规程教育，经考核合格方准参加生产劳动。农民轮换工的劳动保护用品，由企业按同工种固定工的标准免费发给使用；离矿时未到规定使用期限的，应归还企业或者作价给个人。劳动保护用品由企业所在地的商业部门按规定统一供应。
　　企业要象关心固定工人一样关心农民轮换工的生活，妥善解决他们的食、宿以及其他生活问题。
　　农民轮换工在矿工作期间，应树立主人翁的责任感，遵守纪律，服从分配，坚持出勤，积极劳动，爱护国家财产，保证完成规定的各项生产任务，为四化建设积极做出贡献。


　　第十条　签订合同的县或公社要协助企业做好对农民轮换工的政治思想教育和安全教育工作，并认真做好人员补充更换、伤亡事故处理等工作。根据企业要求，签订合同的县或公社可派带队干部驻矿，协助企业搞好农民轮换工的管理工作。
　　企业要按月向签订合同的县或公社交纳相当于在矿农民轮换工当月标准工资总额百分之三左右的管理费，作为管理农民轮换工的费用。


　　第十一条　农民轮换工在矿工作期间的口粮，由当地粮食部门按同工种固定工人的标准供应加价粮（按超购价加费用供应）。因工致残全部丧失劳动能力的以及患矽肺病的，离矿回乡后的口粮，由当地粮食部门供应平价粮。


　　第十二条　农民轮换工向所在社、队交纳的公益金，总计不要超过本人标准工资的百分之五。农民轮换工仍享有社员待遇，所分责任田、自留地应予保留。


　　第十三条　执行本条例或履行劳动合同发生的争议，双方应及时协商解决。协商不成时，任何一方均可向当地劳动部门申请调解或仲裁，也可以依法向人民法院起诉。


　　第十四条　省、自治区、直辖市人民政府可根据本条例，结合本地区具体情况，制定实施办法。


　　第十五条　本条例由劳动人事部负责解释。


　　第十六条　本条例自发布之日起施行。本条例发布以前，企业使用农民轮换工发生的病、伤、残、亡，凡是已经按合同规定处理了的，一律不再改变；尚未处理的，可按本条例的有关规定处理。